Ein Überzug von ein paar Euro am Ende des Monats kann unverhältnismäßige Bankgebühren im Verhältnis zu dem betroffenen Betrag auslösen. Um eine unerwartete Ausgabe von 100 € zu decken, bieten heute mehrere Anwendungen eine Vorauszahlung oder einen Mikrokredit direkt vom Smartphone aus an, ohne einen Termin in einer Filiale vereinbaren zu müssen.
Die Wahl zwischen diesen Lösungen basiert weniger auf ihrem Marketingversprechen als auf drei konkreten Parametern: der tatsächlichen Dauer der Mittelüberweisung, den Gesamtkosten des Dienstes und den angeforderten Nachweisdokumenten. Auf diesen Kriterien basiert der Unterschied.
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Geldvorschuss oder Mikrokredit: zwei unterschiedliche Mechanismen für 100 €
Bevor man die Anwendungen vergleicht, muss man zwei Modelle unterscheiden. Das erste ist der Vorschuss auf Gehalt oder Einkommen: Die Anwendung analysiert Ihre regelmäßigen Einnahmen und bietet Ihnen einen festgelegten Betrag an, der in der Regel im folgenden Monat in einer Summe zurückgezahlt wird. Das zweite ist der Mikrokredit, ein Darlehen mit Rückzahlungsplan und Zinssatz, das durch die Vorschriften für Verbraucherkredite geregelt ist.
Die Verwirrung zwischen den beiden ist häufig. Ein Vorschuss berechnet oft eine monatliche Gebühr oder feste Kosten anstelle eines angegebenen Zinssatzes. Ein Mikrokredit zeigt einen effektiven Jahreszins (TEAG), was den Vergleich der tatsächlichen Kosten mit anderen Kreditangeboten ermöglicht.
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Wenn Sie nach einer Anwendung für einen sofortigen Geldkredit von 100 € suchen, behalten Sie diese Unterscheidung im Hinterkopf: Sie bestimmt sowohl, was Sie bezahlen werden, als auch die Geschwindigkeit, mit der das Geld auf Ihrem Konto eingeht.
Tatsächliche Überweisungsdauer: das Versprechen im Vergleich zum Bankenkreislauf
Haben Sie schon einmal bemerkt, dass eine “sofortige Antwort” und eine “sofortige Überweisung” zwei verschiedene Dinge sind? Mehrere Anwendungen zeigen eine Entscheidung innerhalb weniger Minuten an, aber die Überweisung der Mittel hängt dann vom verwendeten Bankenkreislauf ab.
Eine klassische SEPA-Überweisung dauert ein bis zwei Werktage, selbst wenn die Anwendung die Anfrage sofort genehmigt hat. Um das Geld am selben Tag zu erhalten, muss der Dienst eine sofortige Überweisung oder eine direkte Gutschrift auf eine integrierte Zahlungskarte anbieten.
FinFrog funktioniert beispielsweise als Vermittler im Crowdfunding: Die Kredite werden von Privatpersonen finanziert, nicht direkt von der Plattform. Dieser Mechanismus kann die Freigabedauer im Vergleich zu einem Gehaltsvorschuss, der aus den Eigenmitteln der Anwendung gezahlt wird, verlängern.
Lydia hingegen bietet einen Vorschuss, der in ihre Zahlungsanwendung integriert ist. Das Geld kann schneller verfügbar sein, da es im Ökosystem der Anwendung bleibt und über die Lydia-Karte verwendet werden kann, ohne auf eine externe Banküberweisung warten zu müssen.
Was die Freigabe konkret verlangsamt
- Ein unvollständiger Antrag oder ein fehlendes Nachweisdokument, selbst für einen kleinen Betrag, kann die Genehmigung von mehreren Stunden auf mehrere Tage hinauszögern
- Anträge, die am Wochenende oder an einem Feiertag gestellt werden, werden am nächsten Werktag für die Überweisung bearbeitet, es sei denn, die Anwendung bietet eine sofortige Überweisung an
- Der erste Kredit auf einer Plattform dauert länger als die folgenden, da die Anwendung Ihre Identität überprüfen und Ihr Bankprofil analysieren muss
Tatsächliche Kosten eines Kredits von 100 €: über den angegebenen Zinssatz hinaus vergleichen
Bei einem so geringen Betrag wiegt die fixe Gebühr schwerer als ein Zinssatz. Eine monatliche Gebühr von ein paar Euro für den Zugang zum Vorschussdienst kann eine proportional viel höhere Kosten darstellen als ein TEAG, der bei einem Mikrokredit hoch erscheint.
Nehmen wir ein einfaches Beispiel. Eine Anwendung, die eine monatliche Gebühr für einen Vorschuss von 100 € erhebt, der in einem Monat zurückgezahlt wird, kostet diesen Betrag an Gebühr. Ein Mikrokredit mit dem angegebenen TEAG hingegen generiert Zinsen, die auf der Laufzeit und dem geliehenen Betrag basieren. Bei 100 € die in einem Monat zurückgezahlt werden, liegt der Kostenunterschied zwischen den beiden Modellen oft nur bei ein paar Euro, aber er ist vorhanden.
Schnelle Entscheidungsgrundlage zur Auswahl
- Einmaliger Bedarf: Bevorzugen Sie einen Mikrokredit ohne Abonnement, auch wenn der TEAG hoch erscheint, da Sie nur einmal zahlen
- Wiederkehrender Bedarf am Monatsende: Eine Anwendung für Gehaltsvorschüsse mit Abonnement kann wirtschaftlicher sein, wenn Sie sie jeden Monat nutzen
- Bedarf am selben Tag: Überprüfen Sie, ob die Anwendung eine sofortige Überweisung oder eine Gutschrift auf eine integrierte Karte anbietet, nicht nur eine Standard-SEPA-Überweisung
Fallen, die man vor der Online-Anmeldung vermeiden sollte
Überprüfen Sie, ob die Anwendung bei der ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) registriert ist oder ob sie unter dem Status eines Vermittlers im Crowdfunding tätig ist. Die Anwendung Bling hat beispielsweise im April 2022 nach einer Abmahnung durch die ACPR ihre Geldvorschussaktivitäten eingestellt. Dieser Präzedenzfall erinnert daran, dass nicht alle Angebote, die in den App-Stores sichtbar sind, notwendigerweise konform sind.
Ein weiterer oft übersehener Punkt betrifft die automatische Verlängerung von Abonnements. Einige Anwendungen berechnen eine monatliche Gebühr, die weiterläuft, selbst wenn Sie den Vorschussdienst nicht mehr nutzen. Denken Sie daran, die Kündigungsbedingungen vor der Anmeldung zu überprüfen.
100 € zu leihen bleibt eine finanzielle Verpflichtung, auch wenn der Betrag bescheiden erscheint. Ein versäumter Rückzahlungsbetrag kann zusätzliche Gebühren nach sich ziehen und im Falle eines Mikrokredits zu einer Meldung bei den Dateien der Banque de France führen.
Der nützlichste Reflex, bevor Sie eine Kredit-Anwendung herunterladen: Lesen Sie die allgemeinen Geschäftsbedingungen bis zum Ende, vergleichen Sie die Gesamtkosten (Abonnement, Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Gebühren für schnelle Überweisungen) und überprüfen Sie die tatsächliche Dauer der Bereitstellung der Mittel. Die beste Anwendung, um 100 € zu leihen, ist nicht die, die am schnellsten verspricht, sondern die, deren Gesamtkosten und tatsächliche Dauer Ihrer Situation entsprechen.